Imagina que un grupo criminal contrata a una persona para recibir dinero ilícito en su cuenta bancaria y transferirlo a otras cuentas a cambio de una comisión. El dinero entra, se mueve rápido y se fragmenta en operaciones pequeñas que, juntas, pueden mover millones de dólares sin levantar sospechas inmediatas. Así operan las cuentas mulas bancarias, un mecanismo cada vez más usado por redes criminales para lavar recursos en México.
Según LexisNexis, el uso de cuentas mulas en el país aumentó 4.5 veces en los últimos cinco años, una señal de que ya forma parte de las estructuras que sostienen el fraude financiero digital y el lavado de dinero dentro del sistema formal.
Un aspecto especialmente preocupante con este delito es que no se necesitan múltiples cuentas para causar un impacto enorme. De acuerdo con FinCEN, entre 2021 y 2024 una presunta mula de dinero facilitó el lavado de 2.6 millones de dólares para organizaciones del narcotráfico mediante depósitos en cajeros, lo que muestra cómo un solo intermediario puede funcionar como nodo clave para mover recursos ilícitos a gran escala.
“El uso de cuentas mulas en fraudes bancarios no solo sirve para mover dinero; sirve para fragmentarlo, ocultarlo y darle apariencia de actividad legítima. Por eso, detectarlas a tiempo exige entender la red completa de relaciones entre cuentas, dispositivos y destinos, y combinar ese análisis con mecanismos sólidos de ciberseguridad y verificación de identidad”, explica Javier Herrera Zumztein, Gerente de Preventa de Monitoreo de Transacciones en América en Sumsub.
Qué son las cuentas mulas bancarias y cómo operan
El modelo opera como una economía paralela de micro-lavado. Las redes criminales reclutan estudiantes, trabajadores o personas en situación vulnerable para prestar sus cuentas a cambio de una comisión. Otras veces usan identidades robadas o sintéticas para abrir cuentas nuevas. El objetivo es el mismo: recibir dinero de estafas, robo de identidad o fraude en pagos digitales, y moverlo rápido antes de que se active una alerta.
Según el Reporte de Fraude de Identidad 2025-2026 de Sumsub, las cuentas mulas representan 11% de los principales tipos de fraude de primera parte en 2025. Eso significa que el uso de cuentas de terceros para mover dinero ilícito ya se consolidó como una práctica frecuente dentro de los esquemas de fraude digital y lavado de fondos.
La expansión del fenómeno depende de dos factores: reclutamiento y confusión. El mismo reporte de Sumsub muestra que casi una de cada tres personas en América Latina afirma haber sido contactada para mover dinero sospechoso a través de su cuenta. Es decir, el reclutamiento ya no es esporádico; es una práctica activa.
En paralelo, el fraude de identidad se ha vuelto más sofisticado. Las organizaciones combinan phishing automatizado, deepfakes y documentos manipulados para abrir cuentas que parecen legítimas. Eso amplía la capacidad de escalar operaciones sin depender solo de personas reclutadas de forma directa.
Herrera Zumztein advierte que la prevención de fraudes financieros no puede empezar cuando el dinero ya se movió. “El riesgo nace mucho antes. Empieza cuando una identidad falsa, sintética o prestada logra abrir una cuenta y pasar filtros básicos. Si esa etapa falla, el sistema ya va tarde”.
Señales típicas de una cuenta mula:
- Entra dinero y sale casi de inmediato.
- Los montos suelen ser pequeños o medianos, pero repetidos.
- Existen transferencias hacia varias cuentas conectadas entre sí.
- Aparecen vínculos nuevos con cuentas o destinos de alto riesgo.
- Cambian los dispositivos, las sesiones o los patrones de acceso sin lógica comercial clara.
Prevención de fraudes financieros: cómo frenar cuentas mulas
Las cuentas mulas no se frenan con una sola alerta. Requieren verificación de identidad, monitoreo de comportamiento, análisis de red y control de pagos en una sola vista. Ese es el punto donde muchas organizaciones todavía separan fraude y AML (prevención de lavado de dinero) como si fueran problemas distintos.
“Cuando fraude y prevención de lavado se gestionan por separado, las redes criminales aprovechan los huecos entre herramientas, equipos y tiempos de respuesta”, señala Herrera Zumztein. “El uso de cuentas mulas en fraudes bancarios obliga a conectar identidad, dispositivo, transacción y relaciones entre cuentas en un mismo caso”.
De acuerdo con Sumsub, estas son algunas medidas clave para contener el problema:
- Detectarlas desde el alta: bloquear identidades falsas, sintéticas, deepfakes y cuentas recreadas con KYC (Know Your Customer), KYB (Know Your Business), pruebas de vida (‘liveness’) y huella de dispositivo.
- Vigilar el dinero en tiempo real: identificar movimientos rápidos, rutas de pago extrañas y conexiones nuevas con cuentas riesgosas.
- Encontrar redes completas: relacionar cuentas que comparten IP, dispositivo, métodos de pago, billeteras o destinos.
- Controlar pagos y retiros: revisar cuentas, tarjetas y billeteras antes de liberar fondos, reembolsos o retiros.
- Unir fraude y AML: gestionar alertas, transacciones, conexiones y decisiones previas desde una sola vista.
- Utiliza IA para detectar anomalías y patrones sospechosos al instante y generar alertas inmediatas; por ejemplo, ayudar a los equipos de prevención de fraude y cumplimiento a acortar los ciclos de investigación, reducir el esfuerzo manual y facilitar la toma de decisiones frente al riesgo en tiempo real.
“Entender qué son las cuentas mulas bancarias es apenas el punto de partida. Esta modalidad ya no es una anomalía dentro del sistema financiero, sino parte de la infraestructura que permite mover dinero ilícito con apariencia legal. Mientras estas cuentas sigan abriéndose con facilidad y operando antes de ser detectadas, seguirán siendo una de las herramientas más eficaces del lavado de dinero digital en México”, finaliza Herrera Zumztein.
Acerca de Sumsub
Plataforma de verificación de ciclo completo que permite un cumplimiento normativo escalable y libre de fraudes. Su solución adaptativa y sin código cubre todo, desde la verificación de identidad y negocios hasta la supervisión continua, ajustándose rápidamente a los riesgos, las regulaciones y las demandas del mercado en constante evolución.
Reconocida como líder por Gartner, Forrester e IDC, Sumsub combina una integración perfecta con una prevención avanzada del fraude para ofrecer un rendimiento líder en el sector. Más de 4,000 clientes confían en Sumsub para optimizar la verificación, prevenir el fraude e impulsar el crecimiento. La metodología de la plataforma sigue las principales normas y regulaciones globales contra el lavado de dinero, y ha colaborado ampliamente con instituciones públicas y de investigación líderes como la ONU, Statista e INTERPOL.
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Fuente: PR