Por: Leonardo Castillo, Especialista en finanzas personales de Fintual
En México, las empresas que ofrecen Planes Personales para el Retiro (PPR) no suelen hablar de las comisiones y son, en general, muy poco transparentes con respecto a cómo cobran. Es tan grave que a veces ni siquiera sabemos cuánto pagamos por el servicio. Y aún si preguntas, nadie suele decírtelas claramente, y te mandan a hablar con un asesor.
A raíz de un comentario en Reddit que nos llamó la atención, decidimos hacer un análisis profundo de las comisiones de los PPR tradicionales ya que existe un gran desconocimiento sobre este tema en México.
¿Cuánto cobran los PPR en México?
Muchos planes tienen hasta cuatro tipos de comisiones, que en promedio pueden sumar hasta 4% anual:
- Comisión por administración de activos: la cual se cobra como un porcentaje del saldo que tengas en tu PPR. Y ojo, hay planes que cobran comisiones anuales más otras mensuales o trimestrales.
- Comisión de compraventa, que te las cobran cada vez que depositas o retiras una cantidad. Son un porcentaje del monto.
- Comisión por apertura/mantenimiento, es decir, una cuota fija por abrir un PPR y/o para mantenerlo activo. Suele ser un monto fijo en pesos.
- Pago de pólizas del seguro de vida, en los casos en que se venden unidos como paquete.
Parece broma, pero es real: hay un plan que cobra 0.9% trimestral por cargo administrativo, 0.1% mensual por administración y 15 UDIS al mes por cargo fijo: sus clientes pagan más del 4% de su dinero en comisiones.
También hay que considerar las penalizaciones que algunos planes cobran si retiras antes de cierta fecha.
Los PPR que existen hoy en México
Hay dos tipos: planes de inversión y seguros de ahorro para el retiro:
- En los planes de inversión (como el de Fintual), el cliente elige un portafolio para invertir su dinero. Recibes el dinero que el cliente ahorró más los rendimientos generados.
- En los seguros de ahorro pagas una prima (obligatoria) todos los meses o trimestrales, durante un plazo fijo, que normalmente es de 25 años. Lo triste es que si fallas tan sólo una vez, te penalizan. Y lo más probable es que no puedas cambiar ni el monto ni el plazo en el camino. En los seguros, te ‘garantizan’ una cantidad que recibirás al retirarte. Por lo general, menor a lo que tendrías en un plan de inversión.
PPR vs AFORES: comparación con las AFORES
También de repente hemos encontrado comentarios de este tipo: es más barata mi AFORE, cobra 0.57%, casi la mitad de la comisión del 1%(+IVA) de Fintual.
Dos cosas. Primero, esa no es una comparación correcta, ya que esa es la comisión que cobra tu AFORE por el ahorro obligatorio —el que aporta tu empleador—, no por el ahorro voluntario, que es el que tú puedes hacer opcionalmente. Las SIEFORES de ahorro voluntario tienen comisiones promedio de 1.4% anual, que empiezan en alrededor de 1.25% y para arriba.
Y en segundo lugar, esas SIEFORES en las que se invierte tu ahorro voluntario se limitan casi en un 60% a renta fija (principalmente bonos), que tienen un rendimiento esperado menor al de un portafolio de renta variable (como el que puedes escoger en Fintual).
Para ser más precisos: las SIEFORES tienen regímenes de inversión que limitan la inversión en renta variable (acciones) a un máximo que va desde 15% a 60%. Lo puedes ver en esta tabla de la CONSAR.
Lo que te recomendamos es fijarte en el rendimiento neto de tu inversión: rendimiento neto = rendimiento bruto – comisiones.
En Fintual, tenemos una comisión de administración: 1% (+IVA) anual sobre el saldo administrado. Eso quiere decir que por cada $100 pesos que hayas invertido con nosotros, pagas $1.16 de comisión al año.
Últimas noticias del mundo, cultura geek & tech: GeekandLife.com.mx
Anime, Videojuegos y Entretenimiento: MultiAnime.com.mx
Fuente: PR